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Se publica el Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo

Objeto

Contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria que incluyan una cláusula suelo cuyo prestatario sea un consumidor.

Reclamación previa

Las entidades de crédito deberán implantar un sistema de reclamación previa a la interposición de demandas judiciales, que tendrá carácter voluntario para el consumidor y cuyo objeto será atender a las peticiones que éstos formulen en el ámbito de este real decreto-ley.

Las entidades de crédito deberán garantizar que ese sistema de reclamación es conocido por todos los consumidores que tuvieran incluidas cláusula suelo en su préstamo hipotecario.

Las partes no podrán ejercitar entre sí ninguna acción judicial o extrajudicial en relación con el objeto de la reclamación previa durante el tiempo en que esta se sustancie. Si se interpusiera demanda con anterioridad a la finalización del procedimiento y con el mismo objeto que la reclamación de este artículo, cuando se tenga constancia, se producirá la suspensión del proceso hasta que se resuelva la reclamación previa.

Tramitación

Recibida la reclamación, la entidad de crédito deberá efectuar un cálculo de la cantidad a devolver y remitirle una comunicación al consumidor desglosando dicho cálculo; en ese desglose la entidad de crédito deberá incluir necesariamente las cantidades que correspondan en concepto de intereses. En el caso en que la entidad considere que la devolución no es procedente, comunicará las razones en que se motiva su decisión, en cuyo caso se dará por concluido el procedimiento extrajudicial.

Las entidades deberán disponer de un departamento o servicio especializado que tenga por objeto atender las reclamaciones presentadas en el ámbito de este real decreto ley, y deberán poner a disposición de sus clientes, en todas las oficinas abiertas al público, así como en sus páginas web, la información siguiente:

a) La existencia del departamento o servicio, con indicación de su dirección postal y electrónica, encargado de la resolución de las reclamaciones.

b) La obligación por parte de la entidad de atender y resolver las reclamaciones presentadas por sus clientes, en el plazo de tres meses desde su presentación en el departamento o servicio correspondiente.

c) Referencias a la normativa de transparencia y protección del cliente de servicios financieros.

d) La existencia de este procedimiento, con una descripción concreta de su contenido, y la posibilidad de acogerse a él para aquellos clientes que tengan las cláusulas suelo a que se refiere este real decreto-ley incluidas en sus contratos.

 

Presentación y límite temporal

Los consumidores podrán presentar sus reclamaciones desde el día 21 de enero, fecha de entrada en vigor del mencionado Real Decreto.

Entidad y cliente tienen un máximo de tres meses desde la fecha en la que se presente la reclamación para llegar a un acuerdo.

El plazo de tres meses no comenzará a contar hasta la efectiva adopción de las medidas necesarias para su cumplimiento, o haya transcurrido un mes sin que la entidad hubiera puesto en marcha el departamento correspondiente.

Forma de pago

La fórmula pactada prioriza que, en caso de un acuerdo de devolución de lo cobrado, se haga una devolución en efectivo pero se deja la puerta abierta a que las partes acuerden otra modalidad, como la rebaja de las cuotas pendientes.

Tributación

El dinero que recuperen los afectados, por la vía extrajudicial o litigando, estará exento de tributar por IRPF. Sí deberán regularizar los gastos que se dedujeran en su día, pero no se les impondrá recargo alguno por hacerlo ahora.

Vía judicial

Si el banco considera que el cliente no tiene derecho a devolución alguna, o si la que le ofrece no contenta al particular, este tendrá derecho a acudir a la vía judicial.

Costas

Si el juez impone una compensación superior a la ofrecida por el banco en la vía extrajudicial, podrá cargar a la entidad las costas del juicio.

Supervisión

Se conformará un organismo de seguimiento y control del mecanismo extrajudicial en el que estarán representadas las asociaciones de usuarios y la abogacía.

¿Se puede además reclamar los gastos de hipoteca?

El acuerdo extrajudicial sobre cláusula suelo no hace mención a otras cláusulas abusivas como los gastos y el pago de tributos de la formalización de la hipoteca, es por ello que acudir a la vía judicial es la única manera de declarar nulas las cláusulas abusivas referentes a la formalización del contrato hipotecario, mediante una reclamación que permita al afectado recuperar su dinero.

El 23 de diciembre del 2015, el Tribunal Supremo dictó una sentencia histórica en la que se responsabilizaba a la entidad bancaria de los gastos derivados de la apertura de las hipotecas. Si hasta ese momento el desembolso lo realizaba el cliente (por desconocimiento), ahora los tribunales tienen claro que es responsabilidad del banco asumir esos gastos.

 

- Los pagos relacionados con la formalización de la hipoteca son: a)La factura del Registro de Propiedad por la inscripción de la hipoteca., b) El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados al que se encuentre sujeta y no exenta la escritura de préstamo hipotecario, c) La factura de la Notaría correspondiente a la escritura del préstamo hipotecario, d)La Tasación de la vivienda, e) Los gastos de Gestoría (siempre que la intervención haya sido impuesta por el banco).

Estos gastos varían según la Comunidad Autónoma, la entidad bancaria y el año de constitución de la hipoteca.

 

Si quiere más información sobre este tema consulte con nuestro despacho.

 

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